Застраховките-спасение за българина от лошата здравна система

Застраховките все повече се превръщат в спасение за българина от лошата здравна система. Срещу месечна премия от 17,81 евро потребителите на възраст между 19 и 64 г. могат да сключат застраховката „Best Doctors" в Алианц". За децата до 18 г. цената е

по-ниска 7,07 евро. Застраховката може да се ползва до 85 годишна възраст, но след навършване на 65 г. премията скача на 28,80 евро на месец. Продуктът осигурява лечение на тежки заболявания в 430 болници в САЩ и Европа, като има покритие до 1 млн. евро за една застрахователна година и до 2 млн. евро за целия период. Застраховката покрива лечение на злокачествени новообразувания, байпас на коронарната артерия, смяна на сърдечна клапа, неврохирургия, трансплантация на органи от живи донори и на костен мозък.

Условие за сключване на полицата е потребителят да няма някое от заболяванията, покрити от нея. Покритието започва да важи след 6-месечен „период на изключване", като застраховката е валидна само ако заболяванията са проявили симптомите си или са диагностицирани след изтичане на този период. Покритието не важи, ако застрахованият е живял извън България повече от 91 дни. Не се покриват разходи за лечение у нас.

„Здраве Голд" обхваща болнично лечение на много широка гама от заболявания в цял свят с изключение на САЩ, а при допълнително заплащане - извънболнична помощ и др. Застрахователните лимити за основните планове са различни - за най-ниския план лимитът е 500 000 евро, а за най-високия - 2 250 000 евро. Премията по застраховката започва от 600 евро на година или разходът излиза по около 100 лв. на месец. Обичайният продукт за покриване на болнични разходи, който ползват клиентите на „Алианц", (на средна възраст около 40 години), струва около 1300 евро на година.

Продуктът за лечение в чужбина на „Булстрад Живот" се нарича „Premium"

Застраховката покрива разходи по лечение в 70 000 лечебни заведения във всяка точка на света. Клиентите могат да избират между четири нива на териториален обхват, а също и четири модула на застрахователно покритие - базово, сребърно, златно и платинено. Обезпечават се покрития от 150 хил. евро до 2 млн. евро на година. Цената за индивидуална застраховка на клиент, който е на възраст от 30 до 40 г., за лечение в Европа може да варира от около 700-800 евро до около 1800-2000 евро за година.

Продуктът „Premium" покрива и по-тежки процедури като трансплантация на органи, радиотерапия, химиотерапия, онкология. Някои заболявания и процедури, посочени в общите условия, са изключени от обхвата на застраховката, например когато лечението е покрито от НЗОК.

Лечение в чужбина както на леки, така и на тежки заболявания като рак, инфаркт, инсулт, предлага и застрахователна компания „Уника". Нейният продукт се нарича

„Здраве u ценност" и се предлага в два териториални обхвата - за европейските държави (включително азиатската част на Турция и Русия) и за целия свят (без изключение). Застраховката покрива разходи за прегледи, изследвания, болнично лечение, рехабилитация, лекарства и др., като потребителят избира сам здравното заведение, в което да се лекува. Лимитът на покритие по европейския здравен план е 2177 000 евро за година, а по световния - 2 721 000 евро. Максималната възраст за сключване на застраховката е 64 години, а вноските могат да се плащат и месечно. Ако клиент на 30 години избере европейския здравен план и плаща премията на 12 вноски, месечният разход ще е 130,54 евро. Застраховката започва да действа два месеца след сключването й. Договорът може да се прекрати, ако плащането на премията се забави повече от 15 дни. Оригинален продукт за родния пазар предлага и компанията „МетЛайф".

„MegimAcucm" покрива обезщетения при диагностициране на едно от 32 тежки заболявания, при операция, прием в болница и други подобни събития, а също и услугата „Телемедицина". Тя представлява предоставяне на второ медицинско мнение, диагностика и предписване на лечение чрез онлайн консултация с лекари, практикуващи в четири от най-добрите университетски болници в САЩ.

Застраховката „МедикАсист" се предлага в три варианта на покритие - сребърен, златен и платинен. При сребърния план например обезщетението при тежки заболявания е 10 000 лв., а при платинения'- 30 000 лв. За клиент на възраст 32 г., който избере платинен план на покритие със срок от 10 години, годишната вноска е 1167,90 лв. За гражданин на 23 г., който избере сребърен план със срок от 5 години, вноската е 264 лв. на година.

Някои болести са извън обхвата на застраховките

Ако човек сключи стандартна застраховка, той може да разчита застрахователят да

плати за допълнителни медицински услуги в България извън тези, които се поемат от здравната каса или държавата. Най-често се предлагат профилактика, извънболнично, болнично лечение и лекарства до определени суми.

Част от компаниите имат колцентрове, които избират най-подходящия лекар вместо пациента. Обикновено продуктите са в два варианта - като абонамент или чрез покриване на разходи. В първия случай лечението се осъществява от лекари или болници, с които застрахователната компания има договор, докато във втория клиентът може да избере сам лечебното заведение, а компанията постфактум възстановява разходите. За месечните вноски по застраховките се ползва данъчно облекчение.

Най-важните елементи от застраховката са включените в пакета здравни услуги, лимитът на плащане на застрахователя и премията. При някои продукти лимитите, които се поемат от застрахователя, са твърде ниски - например 500 лв.за болнично лечение на година.

Задължително трябва да се прегледат и общите условия. Там се посочват рисковете, които не се покриват. Много от застраховките например не покриват тежките заболявания и процедури като хемодиализа, трансплантация на органи и клетки, а някои - лечението на онкологични заболявания и кардио- и неврохирургични операции. Традиционно в пакетите не влизат спешната помощ, психичните заболявания, лечението на СПИН, болести, причинени от алкохолизъм и др. Част от компаниите все пак не са изключили всички тежки заболявания, но плащанията по тях са ограничени до застрахователния лимит. Част от разширените продукти за доболнична помощ включват и поскъпи изследвания като скенер, ядрено-магнитен резонанс, ангиография, радиоизотопни изследвания и др.

За да не загуби защитата си по застраховката, човек задължително трябва да плаща вноските навреме. Компаниите обикновено имат толеранс от 15-30 дни, но през този период не носят отговорност за настъпили рискове. Обикновено застраховките са по-евтини, когато се сключват групово. Най-често продуктите могат да се ползват от граждани до 65 г., но има и изключения.